Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда от 13 сентября 2011 г. N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»
Заинтересованные лица: субъекты предпринимательской деятельности, привлекающие, либо привлекавшие денежные средства по кредитным договорам.
Указанный обзор вносит ряд существенных изменений в практику рассмотрения судами споров, вытекающих из правоотношений по кредитным договорам. В частности, судам предлагается более активно признавать кредитные договоры договорами присоединения, что позволяет в дальнейшем оспаривать положения кредитных договоров, навязывающих невыгодные условия. При этом необходимо, чтобы заемщик при заключении договора делал банку предложения об изменении редакции договора. Отдельную оценку получили комиссии, уплачиваемые заемщиком в рамках договора – согласно вновь установленной судебной практике банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. В случае, если соответствующие комиссии не относятся к плате за пользование кредитом они могут быть истребованы как неосновательное обогащение в рамках срока исковой давности. Так же отмечена возможность привлечения банков к ответственности за отказ от выдачи кредита, при условии, что сумма кредита не выдана в установленный кредитом срок и у отсутствуют основания, позволяющие утверждать что сумма кредита не будет возвращена заемщиком в установленный срок. Отдельную оценку получило так же весьма распространенная норма о повышении процентной ставки в случае нарушения сроков возврата кредита - поскольку указанное представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе на основании мотивированного заявления ответчика снизить размер названных процентов в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
В целом, данный обзор является важным документом, регламентирующим положения судебной практике по весьма распространённым сегодня кредитным отношениям. В связи с указанным обзором полагаем целесообразным для предпринимателей провести «аудит» заключенных за последние 3 года кредитных договоров и оценить возможность предъявления соответствующих требований к банку. Полагаем, что указанные требования могут быть удовлетворены в досудебном порядке.
